Nhà vật lý học nổi tiếng Albert Einstein đã gọi hiệu ứng lãi kép là kỳ quan thứ 8 của thế giới. Nguyên nhân là những người hiểu nó sẽ sử dụng nó một cách hiệu quả và kiếm lời không ít và một trong những người đó chính là tỷ phú Warren Buffett.
Ngược lại, những người không hiểu cách sử dụng hoặc đầu tư sai cách sẽ trả cho nó một “cái giá” không nhỏ. Vậy, tại sao thiên tài Einstein lại gọi hiệu ứng này là kỳ quan thứ 8 của thế giới? Những câu chuyện thành công xung quanh hiệu ứng này có gì đặc biệt? Để biết rõ hơn, mời mọi người cùng đọc qua bài viết sau.
Thế nào là lãi kép? Lợi ích của lãi kép là gì?
Hiệu ứng lãi kép trong tiếng anh gọi là Compounding Interest. Hiệu ứng này được hiểu đơn giản là việc tái đầu tư lãi suất. Nghĩa là sau khi sinh lời, số lãi suất đó sẽ được dồn vào tiền vốn để tiếp tục đầu tư trong một chu kỳ mới. Và dĩ nhiên là vốn gửi vào càng nhiều thì lãi suất sẽ càng cao hơn ở những giai đoạn sau.
Điểm mấu chốt của hiệu ứng lãi kép chính là thời điểm vàng để đầu tư và lãi suất. Hình thức gửi tiết kiệm tạo nên lãi suất kép là một trong những cách gửi tiền có lợi nhất. Lợi tức thu được từ khoản tiền tiết kiệm có thể nhảy vọt nếu bạn biết tính toán một cách thông minh.
Quy tắc 72 trong việc ứng dụng lãi suất kép
Để có thể khai thác tối đa sức mạnh lãi suất kép, bạn không thể không tìm hiểu về “Quy tắc 72” trong đầu tư. Đây là công thức được phát minh bởi Luca Pacioli – một nhà toán học nổi tiếng người Ý, nhằm xác định khi nào số tiền hoặc khoản đầu tư sẽ tăng lên gấp đôi với bất kỳ mức lãi suất nào.
Công thức 72 được quy định bằng công thức như sau:
| Lãi suất (đơn vị: %) | Thời gian để khoản đầu tư tăng gấp đôi (đơn vị: năm) |
| 6 | 12,0 |
| 7 | 10,3 |
| 8 | 9,0 |
| 9 | 8,0 |
| 10 | 7,2 |
Khi sử dụng quy tắc này, bạn chỉ cần có một khoản tiền gửi vào ngân hàng với mức lãi suất khoảng 10%. Như vậy, nếu đem 72 chia cho 10 sẽ được kết quả là 7,2. Với sức mạnh của lãi kép cùng quy tắc 72, số tiền ban đầu bạn gửi vào sẽ tăng lên gấp đôi sau 7,2 năm.
Một ví dụ khác, nếu bạn gửi vào tiết kiệm 500.000.000 đồng và mong muốn số tiền trong tài khoản của mình sẽ tăng gấp đôi trong 9 năm thì mức lãi tiền gửi tiết kiệm ngân hàng phải ở mức bao nhiêu? Để trả lời câu hỏi, chúng ta sẽ lấy 72 chia cho 9 và được kết quả là 8. Nghĩa là lãi suất cần có để tiền gửi tiết kiệm tăng gấp đôi trong 9 năm phải ở mức 8%/năm.
Số tiền cụ thể mỗi năm được minh họa như sau:
| Năm | Số tiền gửi | Lãi suất 8% | Gốc nhập lãi |
| 1 | 500.000.000 đ | 40.000.000 đ | 540.000.000 đ |
| 2 | 540.000.000 đ | 43.200.000 đ | 583.200.000 đ |
| 3 | 583.200.000 đ | 46.656.000 đ | 629.856.000 đ |
| 4 | 629.856.000 đ | 50.388.480 đ | 680.244.480 đ |
| 5 | 680.244.480 đ | 54.419.558 đ | 734.664.038 đ |
| 6 | 734.664.038 đ | 58.773.123 đ | 793.437.161 đ |
| 7 | 793.437.161 đ | 63.474.973 đ | 856.912.134 đ |
| 8 | 856.912.134 đ | 68.552.971 đ | 925.465.105 đ |
| 9 | 925.465.105 đ | 74.037.208 đ | 999.502.314 đ |
Ngoài ra, quy tắc này cũng có thể được dùng để tìm ra khoảng thời gian cần thiết cho giá trị của tiền giảm một nửa vì lạm phát. Nếu lạm phát là 6%, thì khoản tiền nhất định sẽ bằng một nửa trong: 72 ÷ 6 = 12 năm.
Một lưu ý là quy tắc 72 chỉ hợp lý khi mức lãi suất trong khoảng từ 6% đến 10%. Trường hợp lãi suất nằm ngoài phạm vi này, quy tắc 72 có thể được điều chỉnh bằng cách thêm vào hoặc trừ đi 1 từ 72 cho mỗi 3 điểm lãi suất phân kỳ từ 8%.
Tuy là quy tắc này chỉ mang tính tương đối và không hoàn toàn chính xác, vì lãi suất ngân hàng không cố định liên tiếp nhiều năm như vậy, nhưng mọi người có thể dùng quy tắc 72 này để tính nhẩm khá dễ dàng và nhanh chóng.
Những câu chuyện ứng dụng thành công
1. Sự kỳ diệu của lãi kép thông qua câu chuyện về 64 ô vuông trên bàn cờ:
Tương truyền, có một người đã tạo ra bàn cờ vua để giúp nhà vua thư giãn và rèn luyện trí tuệ. Một ngày nọ, ông được nhà vua mời vào cung điện để ban thưởng. Nhà vua nói: “Nhà ngươi muốn ban thưởng gì cứ việc nói. Trẫm nhất định ban thưởng cho nhà ngươi thật xứng đáng”.
Người đàn ông chỉ đáp rằng: “Thưa đức vua, thần không muốn bất cứ điều gì lớn lao. Thần chỉ cần được ban thưởng một hạt thóc vào hình vuông đầu tiên của bàn cờ. Sau đó, tiếp tục nhân đôi nó vào tất cả các hình vuông tiếp theo. Xin đức vua hãy ban cho thần tổng những hạt thóc có trên bàn cờ đó”.
Khi nhà vua nghe thấy điều này, ngài đã vô cùng tức giận và trả lời: “Thật ngu ngốc! Nhà ngươi đang coi thường trẫm à? Nếu nhà ngươi muốn, ta có thể cho ngươi vàng, bạc, kim cương hoặc bất cứ thứ gì có giá trị khác.” Tuy nhiên, người đàn ông vẫn nhất mực từ chối và trả lời: “Thần chỉ cần số thóc mà thần đã yêu cầu”.
Vậy nên, nhà vua nghĩ rằng người đàn ông này chắc là không muốn trở nên giàu có. Ông bèn gọi cho người phục vụ trong cung điện và yêu cầu cung cấp đủ số thóc theo yêu cầu của người đàn ông. Vài ngày sau, người hầu cận cung điện đã đến gặp nhà vua và nói: “Thưa đức vua, tất cả chúng ta đều nghĩ rằng ông ấy thật là một kẻ ngốc. Nhưng ông ấy thật sự rất thông minh. Không ai trên thế giới này có thể cho ông ấy đầy đủ lượng thóc như yêu cầu”.
Tại sao người hầu cận lại nói như vậy? Sau đây chính là câu trả lời:
Nếu chúng ta tính theo cấp lũy thừa thì bài toán hạt thóc trên bàn cờ tướng sẽ được tính như sau:
- Ô thứ 1: Số thóc là: 2^0 = 1
- Ô thứ 2: Số thóc là: 2^1 = 2
- Ô thứ 3: Số thóc là: 2^2 = 4
- Ô thứ 4: Số thóc là: 2^3 = 8
Cứ như vậy theo tuần tự đến ô thứ 64 sẽ là: Ô thứ 64: Số thóc là: 2^63
Như vậy, tổng số hạt thóc chính xác mà nhà vua cần ban cho người đàn ông là Tổng số thóc từ ô thứ 1 đến ô thứ 64:
Ta gọi S là tổng số thóc, thì ta sẽ có số lượng thóc là:
- S = 2^0 + 2^1 + 2^2 + … + 2^63
- 2S = 2x(2^0 + 2^1 + 2^2+ 2^3 + ….+ 2^62+ 2^63) = 2^1 + 2^2+ 2^3 + 2^4 ….+ 2^63+ 2^64
- Suy ra: S = 2S-S =2^64 – 2^0
S = 2^64 − 1 = 18,446,744,073,709,551,615 (hạt thóc) ~ 18,4 tỷ tỷ hạt thóc!
Nếu quy ra đơn vị tấn thì tổng số thóc là bao nhiêu? Một hạt thóc nặng trung bình là 0.029 grams, như vậy nếu quy ra số thóc trên ta sẽ có: 536 tỷ tấn gạo!
Theo tổ chức Nông Lương Liên Hiệp Quốc (FAO) ước tính thì tổng sản lượng của thóc gạo trên thế giới vào năm 2018 là 2,6 tỷ tấn. Như vậy, số thóc mà người đàn ông nọ muốn nhà vua thưởng sẽ bằng số lương thực của toàn nhân loại hiện đại sản xuất trong hơn 2 thế kỷ!
2. Lá thư của Warren Buffett:
- Lá thư Warren Buffett gửi cho thành viên góp vốn: Niềm vui của lãi kép!
Vào ngày 18 tháng 01 năm 1963, Columbus,
Từ một vài nguồn thông tin không xác thực, tôi được biết rằng chi phí cho chuyến đi mà Nữ hoàng Isabella đã tài trợ cho Columbus là khoảng 30.000 USD. Ít nhất, đây được xem là việc sử dụng tương đối thành công trong một khoản đầu tư mạo hiểm. Nếu không tính đến sự thỏa mãn về tinh thần có được khi tìm ra một bán cầu mới thì dù có trong tay quyền sở hữu đất đai, toàn bộ giao dịch này cũng chẳng thể bằng được giá trị của tập đoàn IBM.
Hình dung thế này, 30.000 USD đó được đầu tư ở mức lãi kép 4% vào mỗi năm. Chúng sẽ có giá trị khoảng 2.000.000.000.000 (nghĩa là 2 nghìn tỷ đô la, nếu bạn là người không giỏi đếm). Tính đến năm 1962, các nhà biện giải lịch sử cho những người bản địa ở Manhattan đã tìm thấy chỗ trú cho những tính toán tương tự. Những cấp số nhân huyền ảo đó đã thể hiện giá trị của việc sống lâu hay việc áp dụng lãi kép vào khoản tiền của mọi người ở mức lãi suất khá ổn. Tôi chẳng có gì đặc biệt để nói về việc sống lâu.… Việc nhìn vào mỗi khác biệt tương đối nhỏ trong các mức lợi suất dồn lại thành các khoản lớn qua nhiều năm luôn khiến tôi phải kinh ngạc.
Đó là lý do tại sao, mặc dù chúng ta luôn muốn nhiều hơn nhiều hơn nữa. Chúng ta luôn cảm thấy rằng có vài điểm cao hơn chỉ số Dow Jones cũng đã là kỳ tích rồi. Nó có nghĩa là thêm rất rất rất nhiều tiền qua một hay hai thập kỷ sắp tới.
Người đọc có thể thấy, Warren Buffett có một sự ngưỡng mộ gần như là tôn thờ với lãi kép. Sau đây là bức thư thứ hai được viết vào một năm sau đó – Bức tranh nàng Mona Lisa. Cùng xem xét bảng số liệu được ông dẫn chứng ở cuối thư về số tiền 100.000 USD trong khoảng từ 10-30 năm với mức lãi khoảng 4%-16%.
- Lá thư gửi thành viên góp vốn: Bức tranh về nàng Mona Lisa
Vào ngày 18 tháng 01 năm 1964,
Đây sẽ là phần “phấn khích” nhất trong bài tiểu luận. Năm ngoái, để nhấn mạnh vào hiệu ứng lãi kép, tôi đã nhắm bừa vào Nữ hoàng Isabella và các cố vấn tài chính của bà.
Mọi người sẽ nhớ rằng họ đã bị phỗng tay trên trong phi vụ lãi kép quá thấp để tìm ra cả một bán cầu mới lạ.
Bởi vì toàn bộ chủ đề lãi kép này hơi trần trụi nên tôi sẽ cố gắng thêm chút ấn tượng sống động vào cuộc thảo luận này bằng việc chuyển sang thế giới của nghệ thuật. Chúng ta ai cũng đều biết, Vua Francis I của nước Pháp đã phải trả 4.000 ECU vào năm 1540 để có được bức tranh nàng Mona Lisa của danh họa Leonardo da Vinci.
Có thể một số người không thường theo dõi diễn biến của đồng ECU nên tôi cũng nói luôn: 4.000 ECU sẽ đổi ra được 20.000 USD.
Nếu vua Francis khôn ngoan hơn, ông đã có thể tìm được một khoản đầu tư có lợi suất sau thuế là 6%. Nếu vậy thì tài sản bây giờ của ông đã đáng giá hơn 1.000.000.000.000.000 USD.
Gọi nhanh là 1 triệu tỷ đô la hay thậm chí là hơn gấp 3.000 lần tổng số nợ quốc gia hiện tại. Đó là chỉ với mức lợi suất 6% thôi đấy. Tôi tin rằng điều này sẽ chấm dứt mọi tranh luận hiện tại ngay trong gia đình tôi về việc mua tranh để đầu tư.
Bảng dưới đây nhằm thể hiện các mức lãi từ 100.000 USD được tính lãi kép ở các lãi suất khác nhau:
| 4% | 8% | 12% | 16% | |
| 10 năm | $48.024 | $115.892 | $210.584 | $341.143 |
| 20 năm | $119.111 | $336.094 | $864.627 | $1.894.060 |
| 30 năm | $224.337 | $906.260 | $2.895.970 | $8.484.940 |
Trên thực tế, lãi kép có thể mang lại cho các nhà đầu tư một khối tài sản vô cùng khổng lồ. Điểm mấu chốt cần lưu ý ở đây chính là “Thời gian” và “Lãi suất”. Trong 1 vài năm đầu có thể không mấy khác biệt. Tuy nhiên, với thời gian kéo dài từ 20-30 năm thì số tiền lời sản sinh ra sẽ rất khủng khiếp.
Bây giờ mời mọi người xem tiếp bức thư thú vị thứ ba.
- Lá thư gửi thành viên góp vốn: Những người bản địa tại Manhattan
Độc giả của những bức thư đầu tiên có thường niên của chúng ta đã rất bất bình vì chỉ có một đoạn duy nhất mô tả kinh nghiệm cho việc đầu tư hiện đại.
Thay vào đó, họ muốn có thêm sự kích thích trí tuệ. Điều mà chỉ có thể được cung cấp bằng một bản nghiên cứu sâu hơn về các chiến lược đầu tư trải qua hàng thế kỷ. Vậy, để hiểu rõ hơn, hãy cùng đọc phần này.
Hai chuyến du ngoạn mới đây của chúng ta là vào thần thoại về kiến thức tài chính. Qua đó, cho thấy các khoản đầu tư được xem là khôn ngoan của Nữ hoàng Isabella (tài trợ cho chuyến đi của Columbus) và Vua Francis I (mua bức tranh nàng Mona Lisa) gần như là những hành động điên rồ nếu xét về mặt tài chính.
Những người biện hộ cho họ đã trình bày hàng loạt các thông tin theo cảm tính vớ vẩn. Tuy nhiên, bất chấp tất cả, bảng lãi kép của chúng ta chẳng hề xảy ra sứt mẻ gì.
Nhưng, có một lời chỉ trích cũng có đôi chút hợp lý. Người ta đã buộc tội rằng phần này mang màu sắc ảm đạm với chỉ toàn những kẻ thiếu hiểu biết về tài chính mà lịch sử khắc ghi.
Chúng ta đã gặp thách thức khi phải ghi chép lên những trang giấy này câu chuyện về sự sáng suốt trong tài chính mà không là những chuẩn mực lỗi lạc qua nhiều thời đại.
Ở đây có một câu chuyện khác biệt.
Đó là câu chuyện về sự nhạy bén trong kinh doanh đã được khắc ghi vào lịch sử bởi những người bản địa Manhattan. Họ đã bán hòn đảo của mình cho những kẻ ăn chơi trác táng và khét tiếng. Ví dụ: Phi vụ bán hòn đảo cho Peter Minuit vào năm 1626. Theo tôi được biết thì họ chỉ nhận được 24 đô la. Đổi lại, Minuit đã có được mảnh đất 57km2.
Mặc dù khó mà định giá chính xác nhưng có thể ước tính hợp lý giá đất hiện tại của hòn đảo này là khoảng 12.443.766.400 đô la (12,5 triệu đô la).
Đối với người mới, đây được xem là vụ làm ăn rất lời. Tuy nhiên, những người bản địa chỉ cần có lợi suất 6,5%. Về điều này, đại diện quỹ tương hỗ của bộ lạc chắc chắn đã hứa với họ. Nhờ đó, khiến Peter Minuit thôi cười trong hạnh phúc.
Với mức lợi suất 6,5%, 24 USD trở thành 42.105.772.800 USD (42 tỷ USD) trong 388 năm. Nếu họ có thể ép giá thêm một nửa phần trăm với mức lợi suất 7%, giá trị hiện tại đã lên đến 205 tỷ đô la rồi.
Như vậy là quá đủ.
Một số người có thể xem xét chính sách đầu tư của mình trong ngắn hạn hơn. Để tiện hơn, chúng ta sẽ cũng xem qua chiếc bảng quen thuộc để xác định lãi từ việc tính lãi kép cho 100.000 ở vài mức lãi suất khác nhau:
| 4% | 8% | 12% | 16% | |
| 10 năm | $48.024 | $115.892 | $210.584 | $341.143 |
| 20 năm | $119.111 | $336.094 | $864.627 | $1.894.060 |
| 30 năm | $224.337 | $906.260 | $2.895.970 | $8.484.940 |
Vậy là bảng trên đã thể hiện được lợi thế tài chính của các yếu tố sau:
- 1. Việc sống lâu
- 2. Lãi suất kép cao vượt bậc
- 3. Kết hợp cả hai yếu tố trên (đây là phương án tác giả đặc biệt kiến nghị)
Chúng ta cần quan sát các lợi ích to lớn do các mức tăng tương đối nhỏ trong lợi suất hàng năm tạo ra. Điều này sẽ giải thích cho thái độ của chúng ta: Mặc dù chúng ta đã hy vọng đạt được mức lợi nhuận to lớn. Thậm chí cao hơn đáng kể so với lợi nhuận đầu tư trung bình. Tuy nhiên, từng điểm phần trăm trong lợi suất cao hơn mức trung bình đều thực sự có ý nghĩa riêng.
Một lần nữa, hãy nhớ kỹ điểm mấu chốt của lãi kép chính là lãi suất và thời gian đầu tư. Đây được xem là bí mật làm giàu lớn nhất của nhà hiền triết xứ Omaha.
Trên đây là những câu chuyện thành công từ việc ứng dụng “lãi kép” vào thực tế. Kafefi hy vọng bài viết này sẽ giúp các bạn hiểu rõ hơn về lãi kép từ những câu chuyện vô cùng thú vị xung quanh “kỳ quan thứ 8 của thế giới” này.
Nguồn: kafefi.vn
Leave a Comment